加强普惠金融服务能力、解决小微企业融资难题，关键在于改变信用构建模式，解决信息不对称及排斥性问题。对此，建设银行充分发挥企业级数据管理和应用优势，建立大数据生态体系，借助新兴科技实现内外部数据集成和交叉验证，持续迭代升级数据化、自动化、智能化的全新线上贷款模式——“小微快贷”。同时，为畅通普惠金融服务渠道，建设银行创新“惠懂你”一站式融资服务平台，功能不断丰富，支持线上贷款测额、预约开户、客户识别、在线授权及贷款申请、签约、支用、还款等功能在移动端的快捷办理。依托“惠懂你”平台不见面、无接触式的金融服务，小微企业在疫情期间也能及时获取建行普惠贷款。截至2021年6月末，建行上海市分行普惠贷款总量超600亿元，受益客户近4万户，2021年新增普惠对公贷款客户中有34.6%为首贷户。

事实上，自2018年5月启动普惠金融战略以来，建行上海市分行不断思考如何打破传统普惠客户服务模式，积极探索以“大数据+金融科技”为支撑的“五化”普惠金融新模式，即批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务，而提高普惠金融服务覆盖率的关键词，就是——数字。

公共数据打破银行间壁垒

在大部分企业的印象里，想从一家银行获得贷款，必须先与这家银行经历1-2年的“蜜月期”，如果从未和这家银行打过交道，贷款又从何说起？如今，在上海，银行间的壁垒正在被打破。

上海汉询软件有限公司成立于2004年，是一家专注于消费品行业的企业管理应用软件开发、销售、维护一体的小微企业，企业基本户一直不在建行，企业在建行只有一个办理公积金缴交的非结算账户。然而，就是如此，他却从建行获得了110万的贷款额度，并通过“惠懂你”app成功支用。

建行为什么敢给一家没有打过交道的企业发放贷款？依托的就是数字，来自上海市大数据中心的数据。2019年，上海市大数据中心启动普惠金融应用项目开发工作，联合八家政府部门，向银行业开放与普惠金融密切相关的近400项公共数据，打通“信息孤岛”，为各家银行对小微企业的画像提供权威、丰富、全面的数据支持，进一步增强银行对企业经营能力及信用水平的实时判断。凭借同业领先的金融科技能力，建行上海市分行率先与上海市大数据中心达成了合作意向。同年12月，作为首批试点银行，建行上海市分行与上海市大数据中心签署“公共数据战略协议”，为银政双方广泛深入的数据合作奠定了基础，并同步上线“沪惠贷”大数据普惠金融产品，提升了小微企业在建行的获贷比例和可贷额度。在线上申请时，企业可通过“建行惠懂你”APP，勾选《政府公共数据查询企业授权书》、授权建行获取其在大数据中心的公共数据后，即可轻松申请纯线上信用贷款“沪惠贷”，实时获取可贷额度，操作流程方便快捷。截至2021年6月末，建行上海市分行小微企业信用贷款余额367.56亿元，占比45.07%。

依托大数据普惠金融，建行上海市分行已实现“三个一”信贷体验，即“一分钟”融资、“一站式”服务和“一价式”收费，做到普惠金融“精准滴灌”和穿透落地。下一步，建行上海市分行将深化与上海市大数据中心的数据合作，进一步提升大数据应用水平，创新融资模式，并引入更多政府公共数据，实现大数据普惠金融对实体经济的赋能再上新台阶。

减税不减额释放政策红利

2020年，新冠疫情的爆发对小微企业的生存发展带来巨大考验。为支持疫情防控和复工复产，上海市税务局对企业实施税费优惠政策，着力减轻小微企业税费负担。建行上海市分行紧跟国家政策导向，及时优化升级银税互动产品，持续加大对小微企业信贷支持，截至2021年6月末，银税互动贷款累计发放575亿元，其中线上“云税贷”累计发放512亿元，惠及小微企业25332户。

“2021年初，我们在对产品投放情况进行梳理时发现，按照现有模式，税收政策红利的释放将减少企业的贷款额度。”建行工作人员介绍道，“主要原因是企业的实缴税额减少了，为了让小微企业在享受税费优惠的同时，仍能足额获得信贷支持，我们决定对‘云税贷’进行升级，基于企业应缴税额给予信用贷款支持。在上海市税务局的大力支持下，银税交互数据进一步扩容至192项，也给我们优化产品提供了可能。”

经过紧锣密鼓的研发、测试，今年2月，建行成功上线“减税云贷”产品，较之以往，税收优惠部分亦可享受信用贷款额度，真正实现“减税不减额”。同时，贷款额度上限由300万元提升至500万元，优化后的产品能更好地满足小微企业对资金的需求。

今年6月，上海乾康医疗科技有限公司就通过“减税云贷” 成功申请到了322.7万元的信用贷款，并当场全额支用。“之前建行客户经理小万就向我们推荐过‘云税贷’这款产品，当时没有需求，今年，由于许多医院账期回款延长，导致公司资金较为紧张。起初害怕去年公司享受了国家的税收减免政策，贷款额度会不够用，没想到建行已经升级了产品，真是想客户之所想啊！” 公司负责人栾先生不禁感慨地说道。作为公司股东之一的孙先生说：“我们这些股东一直都很看好公司发展前景，多次以个人资产注入公司补血，虽然如此，但还是杯水车薪！幸亏建行及时伸出援手，解了公司的燃眉之急。”

对于税务数据的应用，建行可以说一直走在前列。早在2015年，建行上海市分行作为同业首批合作银行，与国家税务总局上海市税务局建立银税互动机制。六年来，银税双方不断拓展合作广度和深度，税务交互字段已达192项之多，并逐步实现交互形式由线下人工向线上直连的升级换代。上海市税务局在银税互动工作上的担当和支持，有效助力银行打破“信息孤岛”，极大提升了小微企业画像精准度和获贷效率。

下沉乡村助农惠农富农

俗话说，一分钱难倒英雄汉。前段时间上海市金山区枫泾镇盛新村的鲁先生就遇到了类似的问题，鲁先生是村里灿明果蔬的负责人，7月1日，他找到盛新村的村书记寻求帮助。 “我最近开了个小饭店，在装修上花了点钱，所以合作社的经营上缺少流动资金。”鲁先生愁眉苦脸地解释道， “虽说金额不大，但时间不等人呀。”

村书记一听，马上想到近年来与村里开展多领域合作的建行。 “老鲁，你别急，我马上给建行的工作人员打电话，他们今年乡村振兴力度大，看看能不能帮到你们！”在村书记的介绍下，鲁先生与建行金山枫泾支行负责人建立了联系。在了解了鲁先生的相关情况后，负责人立刻为他匹配了建行新推出的“智农贷”。该产品是基于农户背后经营实体补贴数据而创新的一款线上信贷产品，通过与“新农直报”平台数据直联，只要通过手机银行授权查询农户补贴信息后，就会自动核定一个贷款额度，实现主动授信， “秒申秒贷”，正好符合鲁先生的需求。

本来担心大银行贷款门槛高，审批复杂，但在听了建行工作人员的介绍后，鲁先生喜出望外。直奔银行网点，当下就开通了手机银行。在通过授权、提额等操作后，他立刻获得了9.3万元授信。问题轻易得到解决，鲁先生不禁喜笑颜开： “没想到申请一笔贷款这么方便，太好了！”

目前，我国已进入农业现代化的加速发展期，农业合作社、家庭农场等新型经营主体大量涌现。农业规模经营越发展，农村现代化水平越提高，对金融的需求就越强烈。但以往，由于农村地区信息不对称问题较其他行业领域更为突出，农村信用评级和征信工作普遍不到位，导致银行很难通过信用方式为涉农经营主体提供信贷支持。“新农直报”的问世架起了这样一座四通八达的桥梁，让政府、金融机构和农业经营者等各方实现了主体直连、信息直报、服务直通。

据悉，建行上海市分行多措并举，为合作社、农户等普惠型涉农经营主体发放的贷款超11亿元。除了“智农贷”，针对各涉农区的产业特点，已推出“三个百里贷”、“贤农贷”、“草莓贷”和“民宿贷”等，并将逐步构建起“上海乡村振兴贷”产品库。除此以外，通过供应链模式，上海建行携手光明集团等涉农领域“双大”客户，为链上小微农户解决融资需求……这些新型的贷款服务方案都立足于服务社会大众，相比起传统的借贷门槛更低、流程更简，旨在为广大基层涉农主体提供有效、便捷的新型融资模式和渠道。

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