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养老储备需要三个“尽量更长的时间”

转眼间，90后们都已加入了“奔三”、“奔四”大军，大家发现，养老的问题常上“热搜”，听起来养老似乎还比较遥远，那么到底什么时候开始着手准备和规划呢？现在开始早不早？

 复利效应的存在，让答案更加坚定直接，四个字：

越早越好！

第一，通过社保缴费积累，领取更高养老金，需要“尽量更长的时间”。按现行制度，无论是参与社会基本养老保险还是企业年金，养老金领取水平同缴费年限完全成正比，缴费年限越长，领取养老金水平越高。要领取更高的养老金，需要尽量长的缴费年限。

第二，实现品质养老，达成财富储备目标，需要“尽量更长的时间”。开展养老储蓄的本质是将人们生命周期内的收入进行重新分配，也是将高收入年龄段的部分消费转移至退休后。我们曾测算过，对普通工薪阶层而言，要实现品质养老所需资金并不是一个小数目，在尽量不影响当前消费的情况下，“小步早走”开展积累，达成目标，需要更长的时间。

第三，提高养老储备投资收益，让养老再无后顾之忧，需要“尽量更长的时间”。你无法预测，养老储备金开始启动多元配置时，资本市场是有幸处于“遍地黄金”的底部区间，还是不幸立于风险积聚的牛市顶点。因此，我们需要用时间、耐心和科学的配置策略来平滑波动，力争穿越牛熊；我们需要足够长的时间，利用复利效应“滚雪球”，在退休前积累更高的投资回报，摘下富有魔力的“复利之花”！

复利+时间  推迟1年“代价”也不小

对于尽早启动养老储备的问题，表面上看是个人理财行为，深层次看是一场理性和非理性认知的“较量”。

养老储备是一项比较特殊的经济决策，决策需在人生早年做出，但结果直到晚年才显现。从人们做决策心理看，推迟做出困难的决定，会感觉更舒服，尤其是在做一些无法立即带来回报的决策（如启动养老储备）时，很多人没有自控力，甚至永久拖延。

不仅如此，在生活中，人们往往对近期的风险（如疫情）会更加敏感，对远期潜在风险的反应则比较迟钝。这样，“奔三”、“奔四”的年轻人，常会会陷入似乎“道理都懂”，但无法克服心理弱点，在“精神内耗”中慢慢吞噬了时间赋予的机会和价值。最后导致看似遥遥无期的养老储备，在不知不觉中陷入“拖延陷阱”，当未来发现储备不足，想纠正错误时，已无法挽回。

90后们可能也会想：“我还年轻，只拖1年甚至5年再动手也不迟啊，似乎影响也不大？”

但是，实际上，正是因为复利的存在，会导致差别很大!

我们来做个测算：

假设小王计划每年年末固定为养老储备12000元，直至60岁退休。

小王从25岁当年年末开始，或者只晚1年从26岁开始，亦或拖延至30岁、35岁“奔四”了再启动。最终累计储备额差别是巨大的（见下表）。

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注：数据进行了四舍五入处理。收益率仅为模拟测算使用，不预示未来。

可以看到，哪怕只晚1年启动养老储备，开始进行投资配置，每年投资收益率同样是5%，到60岁储备积累额就会相差7万元，如果投资收益率提高，储备额差距会更大。

同样按5%年收益率进行假设，如果晚10年，拖延至35岁再启动：最终储备额会将减少54万元。如果投资配置得当，期间年收益率可提高到8%，最终储备额差将减少129万元。

富达国际和蚂蚁财富2021年10月联合发布的《中国养老前景调查报告》中显示，在已经开始为退休储蓄的群体中，年轻一代（18-34岁）受访者开始长期储蓄的平均年龄在31岁；而35 岁及以上人群开始长期储蓄平均年龄为43 岁。从调查数据看，目前大家为养老做准备的起步时间较晚，根据上面的测算，将比较明显地影响养老金积累，进而影响养老生活品质。

小伙伴们，不要让短视和漠视侵蚀未来的生活质量，养老理财规划的启动时间越早越好，开始提取的时间越晚越好，这样储备积累的规模会更大，更能够充分享受复利效应。

用远见和定力，克服心理弱点，理性认知，提早准备，坚持下来，让决定养老储备时间、养老储备总金额的主动权都牢牢掌握在自己手中。

 

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数据及图表来源：易方达投资者教育基地

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