作为推进普惠金融建设的“排头兵”，建设银行率先将普惠金融确定为全行三大战略之一。2017年至今，建行上海市分行的普惠金融贷款始终保持四行领先位次。日前，记者从建行上海市分行获悉，该行的普惠金融贷款余额已突破500亿元大关，受益的小微企业和个体工商户近4万家，其中首贷客户超过3000户。其中，仅2020年当年，已累计投放普惠贷款愈900亿元，为支持企业复工复产、加速实体经济复苏注入了强大的金融源动力。

胸怀大局：全力支持“六稳”“六保”

年初，一场突如其来的疫情，让许多小微企业措手不及，搅乱了原本的经营和资金安排。1月30日，建行上海市分行火速出台特殊时期的专项《中小微企业普惠金融服务方案》，建立金融服务绿色通道，推出“云义贷”抗疫专属服务方案，全力支持疫情防控物资的生产经营。对于因疫情影响遇到暂时困难、因疫情管控耽误还款的小微企业客户，根据客户实际情况跟进配套相应的金融服务措施，为小微企业“保驾护航”。

建行方面表示，能够如此快速行动，离不开银保监会“百行进万企” 活动的指导。春节前，建行就已经制定了“百行进万企”工作方案，准备通过“先线上、后线下”模式快速对接上万家小微企业的融资需求。春节期间，为应对突发疫情，建行上海市分行提早启动活动方案，动员广大员工，通过电话、线上顾问、云工作室等远程服务形式，为小微企业实施精准帮扶。

据悉，“云义贷”累计为本市7407户小微企业提供了超过135.9亿元的授信，建行上海市分行通过延期还本付息、无还本续贷等方式，累计为4202家小微企业提供了超过30亿元的资金支持。

上海HS物流有限公司由于分散在全国各地的工作人员无法按时到岗，下游企业无法实现及时付款，即将于1月底到期的100万元小微快贷一时难以全额筹措还款资金。建行立即启动风险事项评估流程，第一时间确立延期还款方案，成功于到期日前在系统内完成减免利息费用、提供征信保护的设置，为企业解决了后顾之忧。

进入复工复产的关键时期，为最快速、最高效助力企业发展，建行还先后与上海市商委、文旅局、工商联、科创办等机构合作对接，联合推出助力复工复产综合金融服务举措，累计安排800亿元专项信贷资金。同时，双方建立“网格化”工作机制，通过点面结合、名单管理，发挥“1+1>2”效应，从而实现“减、免、缓、退、补”等纾困解困措施的高效精准实施。

同时，建行方面联动本市中小微企业政策性担保基金中心，共同开辟绿色通道、简化申报流程，最大程度发挥银政风险共担模式优势，为小微企业増信，当年累计投放贷款超过14亿元，其中涉农领域占比23%。

上海静捷蔬菜专业合作社在春节疫情叠加、人力成本大幅上升的情况下，按原价每日向市场供应蔬菜60余吨，为保障申城市民的菜篮子默默奉献。建行客户经理小宋了解情况后，立即与企业取得联系，了解用款需求，确定了在原有300万元农业担保基金贷的基础上，增加150万元贷款额度的申报方案。在银政双方的协同配合、高效运作下，贷款很快完成了全部审批流程。

服务全局：平台经营提升服务效能

普惠金融作为一个世界性难题，在疫情防控背景下要做好做实，除了体制与机制的保障，模式与工具的创新同样至关重要。而建行早已做好了充足的准备。

为适应互联网经济和客户移动端自助化操作的需求特征，建设银行实施业务流程再造，于2018年在国内银行业首家推出了专门面向小微企业和个体工商户的“建行惠懂你”手机移动端服务平台，将传统的线下人工作业转变为线上服务。“惠懂你”集成创新了在线测算贷款额度、预约开户、股东开会、贷款办理、进度查询、贷款归还等功能，通过一部手机一站式完成，为企业提供7x24小时随时随地随享的金融服务，融资的便捷性和时效性大大提升。上线两年时间，建行上海市分行“惠懂你”APP访问量已突破228万次，认证企业超过36万户。

在疫情防控的关键时期，建行上海市分行充分发挥“建行惠懂你”线上无接触服务优势，为小微企业及个体工商户居家办公提供便利。

威视医疗原先主要生产近视治疗设备，疫情发生后，公司眼看医疗物资紧缺，便快速转产护目镜。但转产需要成本投入，原材料、工资等等，都离不开钱。就在这时，建行打来了一通救急的电话。原来，“云义贷”抗疫专属服务方案即将于2月14日晚上线，企业属于防疫物资供应商，符合产品目标导向。“云义贷”上线前一天，客户经理通过电话指导公司负责人下载和注册好“惠懂你APP”，上线当晚企业成功申请到了300万元专享额度，成为了上海分行“云义贷”的第一人。有了资金的保障，企业得以更加游刃有余地投入到疫情阻击战中。

除融资服务以外，“惠懂你APP”针对防疫需求还上线了多项专属功能，包括首页弹屏“特殊的日子，建行惠懂你与您同行”，为小微企业加油鼓劲；“抗击疫情 建行在行动”图片及链接，展示建行普惠金融10项措施；“疫情防控服务专区”，可实时查看全国疫情动态，查询患者同程信息，并通过“微医”进行在线问诊等。

开辟新局：数字普惠有效破解信息不对称

以往小微企业融资难，难在“信用难评价、效率难满足”。建设银行将数据作为资产，内部挖潜和外部共享并重，整合大量对公、对私客户数据，连通工商、税务、房产等外部信息，将客户的经营行为、消费行为等转变为可量化数据，形成全息客户画像。创新推出“小微快贷”线上化业务，构建“批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务”的“五化”数字普惠新模式。

“依靠金融科技的力量对小微企业精准画像，使得普惠金融业务能够高速、高质增长，有总行战略的要求，也是我们自身发展的需要。” 建行上海市分行普惠金融事业部总经理李华表示。

早在2017年，建行上海市分行就积极参与上海银行业银税互动服务平台建设，成为首批平台用户，并同期推出“云税贷”，开创了在沪银行提供全线上自助贷款服务的先河。2019年，建行上海市分行作为首批直连银行，与上海市税务局签署《银税互动信息服务平台（二期）上线试点协议》，银税交互数据由25项增至77项，“云税贷”获贷时间由0.5天缩减至3分钟，获贷金额提升至最高300万元。至今，银税合作贷款累计投放金额已超过300亿元，市场占比第一。

钛钶金属是“云税贷”扩容后的首家受益企业，说起第一次在建行的贷款经历，企业负责人孙先生仍旧历历在目：“之前我在建行没有任何结算，经同行推荐，说是凭借以前的纳税信息就能在建行申请贷款，我当时是有点将信将疑的。但那段时间正好缺资金，就抱着试一试的心态找到了建行，没想到60万元的信用贷款真的就办下来了！”目前，钛钶金属在建行的贷款额度已提升至118万元。

同时，建行上海市分行主动对接上海数字政府建设工程，借助市大数据中心信息集合优势，引入与经营高频相关的八项政府公共数据，推出全线上纯信用贷款“沪惠贷”，进一步丰富数字化产品体系。不到一年时间，已为1612户小微企业提供10.9亿元授信。

至今，建行已形成了入门级、成长类、成熟类、通用类等全方位大数据产品谱系，具体贷款产品涵盖云义贷、云税贷、薪金云贷、结算云贷、个体工商户经营快贷、商户云贷、科技云贷等10余款。3万余家小微企业和个体工商户成为建行数字普惠的受益者，获得授信超过450亿元。 

不过，李华认为，数字普惠要进一步发展需要加强数据、法律环境及征信方面的建设。数据方面，“大数据”有待积累，数据本身也存在滞后性、缺乏协同性等问题，需要有数据治理能力；法律环境方面，目前线上贷款的司法认定还有一定难度，需要进一步明确；征信体系方面也有待完善，小微企业个人特征明显，目前企业征信体系和个人征信是分开的，在这种情况下金融机构难以全面把控小微企业的贷款风险。

全面布局：生态建设提供综合服务支持

除金融赋能之外，建设银行创新性提出“跳出金融做金融”的普惠服务理念，继“劳动者港湾”之后，建设银行联合政府部门、创投公司、核心企业、科研院校、孵化机构等社会各界，共同为创业创新企业打造“金融+孵化+产业+辅导”线上、线下一站式综合服务平台——“创业者港湾”，全力支持国家创新驱动发展战略。 

“创业者港湾”秉承新金融科技性、普惠性、共享性的服务理念，针对初创期及成长期科创企业缺资源、缺管理、缺经验的痛点，提供包括创业孵化、信贷融资、创投服务、辅导培训、产业对接等一系列综合化服务，并配备专门人员、协调各项政策资源，使创业者体验到成熟、高效、完善的全方位指导与服务。

目前，建行已在上海地区设立了8家“创业者港湾”，涵盖“上海科创中心建设六大承载区”，累计开展各类培训和路演活动10余场，参与企业超过1000家。已有近150家企业正式入湾孵化，其中45%成功获得了建行贷款，并为30家企业对接了投资方。

“没想到，知识产权真的可以用来贷款啦！”上海智位机器人股份有限公司的负责人叶琛不禁感慨道：“我们公司主要从事模块化的开源硬件、 机器人平台以及3D 打印机的研发、生产和销售，是上海“专精特新”中小企业，拥有各类优质知识产权37项，但就是苦于没有可以用来抵押的固定资产。2019年公司完成了B轮融资，为进一步提高公司估值，公司急需投入新的流动资金，来进一步扩大销售规模。”

“我们是建行‘创业者港湾’的首批入驻企业，建行有专门的服务团队，为入湾企业提供针对性的孵化金融服务方案。面对科创企业轻资产的特征，建行推出了知识产权质押作为担保方式的‘建知贷’。很荣幸，我们成为了首家受益的企业。”叶琛说：“以前在我印象里，建行是一家国有大银行，服务模式和产品应该都比较传统。但进入‘创业者港湾’以来，完全颠覆了我以往的印象，建行和我们科创企业一样，极具创新精神，双方的合作可以称得上是志同道合！”

“除了给予企业资金支持，建行还积极发挥他们的渠道和资源优势，为我们引荐有相关业务需求的客户，为企业进一步打开新的销售渠道提供帮助。比如，今年就推荐我们公司参与了‘2020首届中国（上海）工业品在线交易节’工业机器人品牌周的线上直播活动。同时，通过建行的‘住房租赁’战略，还为我们员工解决了住房问题。” 叶琛补充说。

党的十九届五中全会提出，“要构建金融有效支持实体经济体制机制，提升金融科技水平，增强金融普惠性”。普惠金融发展关系国民经济质量和效益，关系就业和民生，是服务实体经济，实施乡村振兴、打好脱贫攻坚战的重要抓手。近年来，建设银行举全行之力推进普惠金融发展，按照“数字、平台、生态、赋能”理念，逐步形成了建设银行的普惠金融模式，交付了数字普惠金融服务的“建行方案”。 

据悉，未来，建行将在更广阔空间应用数字化技术，实现服务方式变革、效率变革和质量变革，让金融服务如同春雨般，润物细无声地融入到更多的生产生活场景中，进一步改变银行与客户的连接与互动关系，让客户在无感、无界的状态下享受到更优质高效的服务体验，持续推进普惠金融高质量发展。

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