11月17日,国家金融监管总局上海监管局集中公开披露了13张行政处罚信息公开表,通报了一批金额较大的罚单。

包括工商银行上海市分行、法国巴黎银行(中国)有限公司、建信人寿上海分公司等多家银行保险机构及其员工被行政处罚。

其中,单张处罚金额最高的罚单来自工商银行上海市分行。该行因为“超越权限开展经营性物业贷款业务”等8项违规,被“责令改正,并处罚款共计740万元”。

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随着金融监管力度加强,监管部门对银行、保险等金融机构重大违规“零容忍”。针对金融机构违法违规行为的处罚力度也在不断增加,其中不乏千万级别以上的大额罚单。

根据监管部门公开数据不完全统计,2023年以来截至11月19日,金融监管部门及其派出机构对上市金融机构(含分支机构及员工,下同)已开出1538张罚单,罚没总金额超过9.5亿元。其中,上市银行(含分支行及员工,下同)被罚总额超过9亿元。

金融机构屡屡收到大额罚单,尤其是商业银行,不仅是监管加强的结果,也是行业特性和转型期必须经历的阵痛。面对合规压力,借助新兴金融科技手段、向数字化转型,提升合规水平,已经成为业界的共识和必由之路。

梳理罚单内容,相关事宜大多发生在2022年甚至2021年之前,监管部门从立案调查到做出处罚决定、公开披露处罚信息有一个严格的过程。相关银行在被监管部门立案调查过程中已经开始吸取教训,修补合规漏洞。

监管部门的行政处罚旨在促使金融机构吸取经验教训、亡羊补牢、提升合规水平。公开信息显示,包括近期被通报罚单的工商银行和上海银行在内的多家银行,已经采取了一系列举措通过数字化转型,借助大数据、人工智能等金融科技手段查漏补缺、提升合规水平。

今年以来上市银行被罚没金额超9亿元

根据公开数据不完全统计,金融监管部门及其派出机构2023年以来截至11月19日,对国内上市金融机构共计开出张1538罚单,被罚没涉及金额合计达9.55亿元。

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上市金融机构的大额罚单主要来自上市银行。统计数据显示,2023年以来,A股上市银行共计收到1395张罚单,合计罚款金额约为9.06亿元。

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累计收罚单较多的主要是国有银行以及股份制银行。城商行的资产规模虽然较小,罚单数量和金额也比较高,合计被罚金额超过1亿元,显示出上市城商行整体合规水平有待提升。从单家机构来看,建设银行、邮储银行、招商银行等累计处罚金额位居同类银行前列。

以披露日期计,今年至今金额最大的罚单来自建设银行,单张罚单金额接近2亿元。

监管部门通报的信息显示,2023年2月17日,建设银行因公司治理和内部控制制度与监管规定不符;监管发现问题屡查屡犯或未充分整改;向检查组提供企业出具的虚假证明材料;违规发放房地产贷款;贷款审查严重不尽职,违规办理虚假按揭贷款等38项违规事实,被原中国银行保险监督管理委员会没收违法所得并处罚款合计19891.5626万元。其中,总行7341.5626万元,分支机构12550万元。

从上市银行的违规事项来看,比较高频的违规类型主要集中在:贷后资金流向、用途及项目进度等管理、监督、执行不到位;小微企业贷款被挪用;违规授信;违反账户管理规定以及客户信息安全等。

亡羊补牢:数字化转型助力商业银行合规及风控管理

罚款不是目的,监管部门的强力监管旨在促使商业银行提升合规水平。

分析罚单内容发现,包括建设银行、工商银行、上海银行在内的大额罚单,主要针对过去几年的历史违规。相关事宜大多发生在2022年甚至2021年之前,监管部门从立案调查到做出处罚决定、公开披露处罚信息有一个严谨的过程。相关银行在被监管部门立案调查过程中已经开始吸取教训,修补合规漏洞。

面对愈加严格的监管和日益复杂的业务,各家银行在吸取经验教训的基础上,也采取了一系列举措来提升合规水平。除了传统的流程优化、加强管理等手段外,面对日益复杂的市场环境,不少银行都正在通过数字化转型,借助大数据、人工智能等金融科技手段提升合规水平,破解合规难题。

工商银行在财报中表示,该行全面推动信用风险管理数字化转型构建多维度、多层次、全流程的数字化风控体系。利用移动互联、生物识别、大数据、人工智能等技术,全面提升全球信贷与代理投资管理系统(GCMS)、移动应用“e 信贷”业务辅助支持能力和智能化水平。

农业银行则依托数字化风控平台,开发和优化集团客户信用风险识别模型和预警模型,组织现场风险核查,实施风险处置,积极稳妥推进大额客户风险化解。持续强化小微企业和企业主统一授信管理,完善小微企业高风险客户识别模型和常态化识别处置机制。

总结经验教训,上海银行也采取一系列举措补齐短板,提升合规水平。公开信息显示,上海银行在合规风险方面,已经针对反洗钱管理、数据治理、跨境业务等合规风险管理重点领域,剖析管理薄弱环节,制定有针对性的管理措施。

借助数字化的智能风控技术,上海银行正在努力从风险准入拦截、风险限额管理、风险预警监测等方面,嵌入贷前、贷中、贷后授信全流程,提升信用风险管理的智能化水平及模型准确性、及时性。

招商银行表示,在风险管理方面,该行运用金融科技提升数字化风控能力,以风险数据驱动风险决策,提高风险认知能力和风控效率。聚焦金融风险本源,以打造堡垒式全面风险与合规管理体系为目标,持续推进“全风险”管理线上化、平台化,加快推进“全风险”风控智能化进程,提升风险管理协同效率。

银行业天然是经营风险的行业,随着业务规模扩充,新业务、新产品层出不穷,合规压力日益凸显。这不仅是中国银行业,也是全球商业银行共同面临的难题。

对于商业银行而言,从监管部门的行政处罚中吸取经验教训,采用数字化技术等风控手段提升合规与风控水平。

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