监管部门要求国有大型商业银行旗帜鲜明地坚持金融为实体经济服务、破解民营和小微企业融资难题、大力发展普惠金融。

工商银行作为规模最大的国有商业银行，资产规模、营收规模、利润规模等核心指标稳居银行业之首；尽管面临疫情的冲击，过去几年资本金规模和盈利能力仍显著提升。2021年，该行实现营收超9400亿元，归母净利润近3500亿元，同比分别增长6.81%及10.27%。

作为一家实力雄厚的国有大行，工商银行本应当是金融服务实体经济、破解民营和小微企业融资难的主力军。工商银行在年报中屡次提及“服务实体经济”、支持“小微企业”。

但是，从财报数据中观察，业绩持续向好的同时，该行在实体经济上的支持力度却似乎仍有相当欠缺。

根据公开信息，2022年2月24日，中央第十五巡视组向工商银行党委反馈了巡视情况。在反馈时指出：“服务实体经济有短板，支持制造强国建设等国家战略有差距，发展普惠金融力度不够大”。

那么，从财务数据上看，工商银行服务实体经济的短板到底有多短？与其他国有银行相比差距到底有多大？从年报数据看起。

 文字表态：年报屡提服务实体经济、支持普惠金融 

工商银行在2021年的年报中多次提及“服务实体经济”、“发展普惠金融”，增加普惠信贷供给。部分内容摘录如下：

本行始终聚焦主业，坚持服务实体经济的本源，与实体经济共荣共存、共担风雨、共同成长；始终坚持风险为本，牢牢守住底线，不断提高控制和化解风险。（第1页）

进一步提升对实体经济的服务质效，助力高质量发展取得更多“进”的成效（第18页）

对标国家“十四五”规划和二〇三五 年远景目标，立足新发展阶段、贯彻新发展理念、服务新发展格局、推进高质量发展，将普惠金融高质量发展作为更好服务实体经济、提升自身竞争力的重要举措围绕小微客户需求，持续推进产品创新、强化服务渠道、完善综合服务，推进普惠金融业务高质量、可持续发展。（第39、40页）

精准支持普惠领域关键环节。围绕实体需求，加强小微企业首贷、续贷、信用贷款、制造业贷款投放。（第40页）

那么，具体财务数据如何？是否能够支持以上描述呢？

 普惠型小微贷款占比倒数第一，余额倒数第二 

年报披露数据显示，2021年，工商银行的普惠型小微企业贷款为10990.12亿元，较2020年相比增加3784.48亿元，增幅达52.5%。

虽然增长较快，但与资产相近的国有银行相比，工商银行的普惠型小微企业贷款余额远不如建设银行和农业银行的18700亿元和13219.62亿元。

图1.jpeg图1：2021年国有四大行普惠型小微企业贷款余额及增幅

从总贷款占比来看，2021年工商银行普惠型小微企业贷款余额在总贷款中额的仅有5.23%，排在四大国有银行的末位。

不仅是2021年，2020年该行的占比也是四大行中最末位，普惠型小微企业贷款在总贷款中的占比仅为4%。

图2.jpeg图2：普惠型小微企业贷款在总贷款中占比及变动

简单小结，截至2021年末，工商银行的总资产规模位于国有银行之首，超过35万亿元，但普惠银行小微企业贷款余额却明显少于建设银行和农业银行。从总贷款占比来看，工商银行的普惠型小微企业贷款占比连续两年垫底四大国有银行。

除了普惠贷款，再来看看制造业贷款的情况。

 制造业贷款：总贷款占比10年降7.82个百分点 

年报数据显示，截至2021年末，工商银行的制造业贷款余额为18019.33亿元，仅次于中国银行的18885.82亿元，排在国有四大行的第二位。但增速却是四大行中最慢的，较2020年同比仅增长了4.86%。

图3.jpeg图3：2021年国有四大行制造业贷款余额及同比增速

从近十年数据来看，工商银行的制造业贷款虽整体呈增长趋势，但总贷款占比连续10年下降，由2012年的16.54%下降至2021年的8.72%，期间降幅达7.82个百分点。

图4.jpeg图4：工商银行近十年总贷款、制造业贷款及占比情况

从贷款金额来看，从2012年到2021年末，工商银行的总贷款规模从8.8万亿元增长到20.67万亿元，增幅达到1.35倍，10年间贷款规模增长约11.86万亿元。但同期工行的制造业贷款仅增加了3461.41亿元，增幅为23.78%，远低于总贷款规模的扩张速度。

客观的来说，由于经济结构转型和商业银行总体信贷规模持续增长，过去十多年，制造业贷款余额在总贷款中占比下降是一个行业趋势，大部分上市银行的制造业贷款占比都有一定程度的下降。

但是，与其他三家国有银行相比，工商银行最近三年制造业贷款占比降幅明显更大。

图5.jpeg图5：近十年国有四大行制造业贷款在总贷款占比

截止2021年末，工商银行制造业贷款在总贷款中的占比为8.72%，相比中国银行和农业银行的12.05%和9.89%，仍有一定差距。

由于受到疫情冲击，实体经济尤其是广大小微企业面临经营压力。国家出台多项政策要求国有金融机构旗帜鲜明地坚持金融为实体经济服务、破解民营和小微企业融资难题。工商银行在自身利润持续增长的同时，是否真正坚决的执行相关政策？在落实相关政策时是否打了折扣？

国有大型商业银行落实国家政策岂能“阳奉阴违”、空喊口号？

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