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漫长的旅途中，绘出安全健康的人生报表，常常要跨越“道理都懂”和“开始动手” 之间的鸿沟。有一些“心魔”可能会阻碍和影响我们为养老早规划、早积累，我们需要正视它们、战胜它们。

即时回报偏好：更想拿“桌面上”的钱

心理学家做过一项测试，要求一群人做两道选择题：

1、现在拿到100美元，还是一个月之后拿到120美元。

2、12个月之后拿到100美元，还是13个月之后拿到120美元。

第一题，大多数人选择了现在拿到100美元，虽然等一个月收益就能高20%；大多数则在第二题选择了13个月之后拿120美元。

这个测试告诉了我们，“远见”往往知易行难，“眼前回报”的吸引力是强大的。而当桌面上没有“立刻就有回报”的选项时，人们的行为才会更加理性。

养老储备是“留给数十年后的自己”的礼物，更想拿“桌面上”钱的偏好，会弱化人们的决策理性和提早启动养老储备的决心。

“舒适”的拖延：不想改变

当人们面对未来不确定事件时，总是会努力忽视或者贬低这件事的重要性，以此为借口，沉溺于当前的享受。减肥塑身、戒烟戒酒，都会遭遇这样的心态。当面对发生在几十年后的退休养老需求、面对从传统理财向养老金组合切换时，这种心态或许会更加明显。

对不确定性的恐惧和回避，以及对“保持原样”的偏好，导致人们也不愿对养老规划做出改变，或者干脆对即将面对的养老需求视而不见，在“舒适”的拖延中，白白流逝了储备资金、利用复利效应的大好时光。

确定性偏好：你要告诉我一定能赚多少

要提高养老金账户的中长期投资回报，需要开展多元资产配置，账户的投资收益无可避免会出现波动，甚至可能出现亏损。对一些小伙伴而言，“赚200元的快乐远不能抵消损失100元的痛苦”，参与企业年金、个人养老金计划常常希望能够“一定保本”，“一定可以获得X%回报”，而当这样的承诺不可能呈现在面前时，或者在频繁查看账户投资收益的过程中（查看次数越多，看到的阶段性波动和损失也越多），容易产生怀疑、动摇甚至恐惧心理，最终减额参与、拒绝参与或者提前退出养老金计划，从而失去长期增厚养老储备的机会。

信息过载和惯性决策：嫌太麻烦，只想“躺平”

选择太多可能会导致无法做出选择。有一项著名的消费行为研究显示，商场里陈列简约的货架比琳琅满目的货架，更容易吸引顾客快速完成采购。

养老财务规划时常也是一样，你一言我一语，众说纷纭，信息多、选择多、产品多、策略多，会让人不知所措，抵触去深入了解、分析、比对，选择和优化最适合自己的方案。结果导致有些人或视而不见，或墨守成规、随波逐流，未能及时进行适当的规划决策。例如，因选择焦虑而直接放弃，升职加薪时没有及时提高积累金额，当还是“小鲜肉”时权益资产配置比例过低等等，最终追悔莫及。

总而言之，谈及个人养老规划，大家一般首先会联想到的是“金融”、“理财”、“计算”、“配置”、“避税”等等关键词，其实从另一个层面看，这更是一场心态和意志力的较量，甚至是反直觉的考验，需要更多的耐心和恒心，需要克服惰性、惯性和非理性。让我们尽早动手，用自制力、自控力，在生命周期中延期消费，精心规划，完成一项长期、艰难但正确的“工程”，交出一份完整、安全、稳健、靓丽的人生报表！


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数据及图表来源：易方达投资者教育基地

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